Валютная ипотека: как вырваться?

Во время первой волны кризиса, после падения курса рубля, по ипотечникам, взявшим кредиты в валюте, был нанесен ощутимый удар. Должники, требующие пересмотреть задолженность, вышли на улицы столицы. Правительство и банки не отреагировали на просьбы заёмщиков, переговоры между сторонами прошли, однако шагов к изменению положения сделано не было.  Конфликт тлел до последнего времени, а после очередного скачка курса грозит разгореться до большого пожара.

Платежи выросли почти в два раза, ноша кажется неподъемной. При существующем положении дел видится следующий вариант спасения: заемщикам нужно прибегнуть к процедуре банкротства. На государство можно надеяться, но лучше повлиять на ситуацию самому. Какие есть подводные камни у казалось бы оптимального выхода? Мы решили опросить экспертов и узнать, чем грозит такая процедура.

Единственный вариант?

Закон о банкротстве физических лиц начнет действовать с 1 октября этого года. Бесспорно, у желающих воспользоваться такой процедурой есть свои плюсы. Своим взглядом на ситуацию делится Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум Групп»:

— Теперь у заемщиков появляется возможность отказаться от реструктуризации задолженности в пользу банкротства, разумеется, эта мера в интересах самих граждан. Ведь в предыдущем варианте закона о банкротстве говорится, что если у гражданина существовал источник дохода (кроме того, если у него отсутствовала судимость по экономическим статьям и не было банкротства и реструктуризации долгов), его обязательства должны были реструктурировать. Раньше решение о банкротстве могло быть принято только при согласии кредиторов.

Удачным, при определенном  стечении обстоятельств, вариант с банкротством считает начальник юридического отдела правового департамента компании «Мегаполис-Сервис» Светлана Савичева:

— Мы в ипотечном центре вот уже последние пять лет не работаем с клиентами, которые хотят оформить кредит в иностранной валюте. Как показала практика, в нынешней ситуации в экономике и на рынке труда это был правильный шаг. Но если вы все же оказались в ситуации, когда банкротство неизбежно, то плюс здесь только в том, что валютный заемщик, впрочем, как и любой другой банковский должник, как минимум получит возможность рассрочки по погашению долга до трех лет. К тому же в течение срока, на который будет предоставлена рассрочка, процентная ставка по его кредиту будет заморожена.

Восемь аргументов, о которых стоит помнить

При всей очевидной простоте решения вопроса существует ряд нюансов, которые могут принципиально все изменить и заставить пересмотреть позицию. Кроме того, важную роль  могут иметь и некомфортные условия, в которые человек попадет, пока длится  процедура. Детально описать возможные минусы и прояснить ситуацию мы попросили специалиста. Рассказывает Светлана Матвеева, заместитель генерального директора по юридическим вопросам компании «МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости»:

— Первое. Если судом будет принято решение реализовать собственность гражданина, имущество, которого приобретено к моменту принятия решения, а также появившееся после решения суда, будет выставлено на торги. У должника останется только имущество, которое не может быть реализовано.

Поясним читателям, о чем говорит эксперт. Останется в неприкосновенности дом (земельный участок, где жилье находится), в котором вы проживаете, если он не относится к самой ипотеке, вещи, которые служат вам повседневно, сюда входят: предметы быта, одежда и так далее, кроме различных излишеств, например драгоценностей. Кроме того, под взыскание не попадает оборудование, которое вы используете в работе.

Второе. По решению суда назначается финансовый управляющий, – продолжает Матвеева. –  Его задача – обращаться в суд от вашего имени для признания сделок недействительными (в поле его зрения попадают все подозрительные сделки). Соответственно, возможности продавать (передавать) имущество не в интересах кредиторов не будет, особенно при участии в такой сделке противоположной стороны.

Третье. Должник после принятия судом плана по реструктуризации задолженности сможет выполнять ряд действий по письменному разрешению финансового управляющего. По закону сюда попадают:  вещи стоимостью выше 50 тысяч рублей; возможность взять кредит, возможность выдавать поручительства и гарантии, а также переводить долг, учреждать доверительное управление имуществом; возможность передавать имущество в залог.

Четвертое, – рассказывает эксперт. – После признания судом вас банкротом финансовый управляющий, участвуя в реализации имущества, начнет заниматься управлением вашими средствами, которые лежат на счетах банков; будет открывать и закрывать счета в банках; участвовать в работе юрлица от имени гражданина;  работать над вашими финансовыми делами в судах. У вас все же сохранится возможность участвовать во всех этих делах, но только в качестве соглядатая.

Пятое. Всем имуществом, выставленным на торги, будет распоряжаться финансовый управляющий. Права на конкурсное имущество перейдут к такому управляющему, а все сделки, совершенные без его одобрения, будут признаны ничтожными.

Шестое. Все, что вы нажили вместе со своим супругом (или бывшим супругом), не будет исключаться из общей массы реализуемого. И супруг сможет также участвовать в рассмотрении вопросов, связанных с продажей совместно нажитого имущества.

Седьмое. После реализации самого предмета залога восемьдесят процентов от этой суммы уйдут на погашение требований кредиторов.

Эксперты говорят, что оставшиеся деньги будут разделены на две доли. Из общей суммы десять процентов будут переданы для ликвидации задолженности перед кредиторами, если имущества гражданина для погашения требований кредиторов недостаточно. Оставшиеся средства уйдут на оплату понесенных издержек, возникших во время продажи имущества гражданина, подвергающегося процедуре банкротства.

— И наконец, последнее. После всего вы не сможете еще пять лет брать кредиты, не оповестив кредиторов о своем банкротстве, иными словами, кредитная история будет испорчена. Это еще не все, гражданам три года будет запрещено входить в управляющие юридическими лицами органы. Получается, все руководящие должности будут недоступны, – подытоживает эксперт.

Будущее все расставит по своим местам

Помимо описанных выше случаев, наши эксперты фокусируют внимание на новизне этой юридической процедуры и предостерегают сограждан о неизвестных и непредсказуемых вариантах развития событий. Не забывают специалисты и о переходе прав к не самым приятным кредиторам. Тут появляются воспоминания о скандально известных коллекторах.

Мария Литинецкая:

— Думаю, если взглянуть на ситуацию под одним углом, то возможность заявить о банкротстве будет выгодна людям, в интересах которых избавиться от бремени максимально быстро, которые готовы к расставанию со своим имуществом. Однако при более близком рассмотрении появляются и минусы – в дело могут вмешаться недобросовестные кредиторы, а это грозит сильными неприятностями.

Светлана Савичева:

— Добавлю, сам этот закон – очень сырой, и как те или иные его аспекты будут применяться на практике, куда это все приведет должника, к каким последствиям, все это еще не ясно. Наработанной юридической практики по таким вопросам еще нет. А уж что касается валютных должников, то здесь все вообще непредсказуемо. Так что лучше все-таки найти возможность реструктурировать свой долг, перевести заем в рублевый.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *