Ипотека с плавающей ставкой: рассматриваем экзотические варианты кредитов

На фоне набирающего обороты кризиса все отчетливее прослеживаются проблемы ипотечников.  Падение  курса рубля больно ударило по валютным заемщикам. Однако валютными ипотечниками не исчерпывается список пострадавших категорий граждан. На второе место можно поставить тех, кто взял кредит с плавающей ставкой. Кроме того, существуют программы с плавающей ставкой в валюте.

Ипотека с плавающей процентной ставкой состоит из двух частей: постоянной и переменной.  Основная часть фиксируется сначала и не меняется на все время выплаты кредита. А вот переменная часть меняется, она привязана к определенному индикатору, ее показатели колеблются вместе с выбранным регулятором. По условиям договора, период может длиться квартал, полгода или другой промежуток времени. Кредитные организации предлагают пользоваться различными индикаторами для расчета ставки.

Кредиты чаще всего привязывают к трем видам индикаторов: Mosprime, LIBOR и EURIBOR. Mosprime – индикативная ставка, которая рассчитывается Национальной валютной ассоциацией (организацией, которая координирует деятельность региональных валютных бирж и ряда коммерческих банков) на основе ставок предоставления рублевых кредитов ведущими банками. Узнать показатели Mosprime можно на сайте Национальной валютной ассоциации. LIBOR – международный индикатор, устанавливаемый Британской банковской ассоциацией по данным от крупнейших банков. Эта ставка устанавливается по нескольким валютам. Отдельно стоит  упомянуть о главной особенности этого индикатора – он не устанавливается в российской валюте. EURIBOR – средневзвешенная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым в евро.

Существует и еще один индикатор, который может быть применен для расчета ипотеки, – это ставка рефинансирования ЦБ РФ. Ставка рефинансирования является инструментом для регулирования процентов по кредитам, по этой ставке Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам. Отдельно выделить эту ставку стоит из-за того, что ее значение не меняется постоянно. Ее значение определяет ЦБ. Для расчета ипотечного кредита ставка пересчитывается, чаще всего, один раз в год.

Для того чтобы более подробно разобраться в кредитах с плавающей, мы поговорили с Татьяной Филатовой, она взяла ипотечный кредит в валюте с плавающей ставкой в банке «Дельтакредит».

— Почему вы решили взять именно кредит с плавающей ставкой, да еще и в валюте?

— Мы брали кредит в 2005 году, в Москве. Нам предложили вариант в долларах и только с плавающей ставкой. Другой кредит нам и не предлагали, на тот момент в стране зарплаты были в основном «серые», а по справке банка о зарплате выдавал только «Дельтакредит». Туда мы и обратились.

— Как сильно менялись процентные ставки во время погашения кредита?

— Процентные ставки очень сильно менялись, причем не в нашу пользу. Было и 16%, а сейчас ставка колеблется где-то между 11 и 13%. В прошлом году мы меньше платили.

— Можете более детально рассказать?

— У нас фиксированные 10 пунктов – это постоянная часть плюс ставка LIBOR. Эта ставка на 21.12. 2005 г.  составила 4,85%, получается, мы платили 10% фиксированные плюс 4,85% – по выбранному нами индикатору, в итоге получалось 14,85% годовых. Весь 2006 год мы платили по этой ставке. В прошлом году, то есть в 2015-м, она составила 0,62% переменная часть плюс 10% постоянная, то есть в итоге 10,62%, такой процент был у нас весь год, а в этом году ставка подросла и составила 11,13, это, соответственно, 1,13 плюс 10. По этим показателям мы будем платить весь этот год.

— Пытались ли вы изменить кредитную программу? Сразу же вспоминается кризис 2008 года, валютным заемщикам тогда было не очень легко.

— Плюсов никаких не было, переменная часть процентной ставки только росла. Замечу, что был момент, когда банк перестал давать новым заемщикам кредиты, привязанные к индикатору LIBOR. Мы сразу же написали нашим кредиторам письмо, попросили, чтобы нас перевели на фиксированную ставку. Банк сначала дал добро, а потом, когда мы уже собрали документы и деньги, они отказали нам, сказав, что программа по переводу на другие ставки закончилась. Через какое-то время нам прислали бумагу, что закладную банк продал, и в дальнейшем, как только мы обращались с какой-нибудь просьбой, они отвечали, что просто берут с нас платежи.

Банк  на уступки не идет, а нам даже и предложений никаких не присылает, просто отвернулись от нас и все, хотя мы пока еще исправно платим, что будет дальше – не знаю.

— Как ваши дела обстоят сейчас, погасили ли ипотеку?

— Сейчас мы так же и платим – 10 пунктов плюс LIBOR. Все, как прописано в кредитном договоре, – никто условия его не менял. Но сейчас банк уже совсем перестал выдавать новые кредиты со ставкой LIBOR. Платеж наш составляет 1000 долларов – после падения это около 80 тысяч рублей, и мы находимся сейчас в затруднительном положении, как и все остальные заемщики. Нам еще четыре года платить осталось.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *