Долг по ипотеке: приговор или руководство к действию?

Стремительный рост задолженности по ипотечным кредитам заставляет все больше банков выходить на рынок цессии и продавать долги заемщиков коллекторским агентствам. В 2015 году кредитные учреждения выставили на продажу проблемных долгов на общую сумму 15 млрд рублей – в полтора раза больше, чем годом ранее. Коллекторы «выбивают» деньги, пользуясь подчас криминальными методами. Что может помочь заемщику, попавшему в сложную ситуацию?

Чем больше в России появляется должников по ипотечным кредитам, тем чаще случаются драмы, в центре которых оказываются коллекторы. Сообщения СМИ об их деятельности все больше походят на криминальную хронику. В Ульяновске коллектор кинул в окно должника «коктейль Молотова», в результате пожара пострадал ребенок. В Екатеринбурге заблокировали в квартире 12-летнего мальчика, когда родителей-должников не было дома. Выбивая долги, коллекторы парализуют работу школ и больниц, перерезают электрические и телефонные провода в домах, устраивают вандализм в подъездах, угрожают убийствами, пытками и терактами.

Возмущение действиями коллекторов в обществе достигло точки кипения. В феврале в Госдуму был внесен законопроект, который устанавливает довольно жесткие ограничения при осуществлении коллекторской деятельности. Однако закон еще предстоит принять, а люди страдают сегодня. В этом материале – несколько советов тем должникам, которые хотели бы избежать эксцессов с коллекторами.

Авантюристическая кредитная политика

Прежде всего, следует отметить, что ведущие банки не афишируют своих связей с коллекторскими агентствами. Принято считать, что к услугам коллекторов в основном прибегают микрокредитные организации. Увы, это не так. Подавляющее большинство российских банков уже давно практикуют цессии – уступки прав требования по кредитам. По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), в 2015 году еще 22 кредитных учреждения вышли на рынок цессии. Есть банки, которые развивают собственную систему взимания долгов (так называемый softcollection), но таковых единицы. Остальные либо используют коллекторов по агентским договорам, либо сразу продают просроченные долги. Эксперты компании «Секвойя Кредит Консолидейшн» оценили объем долгов, выставленных банками на продажу в 2015 году, в 15 млрд рублей – в полтора раза больше, чем годом ранее. А поскольку долги продаются по цене не более 10% от номинала, коллекторы с их умением «вышибать», демонстрируют неплохую рентабельность – до 50%.

Можно сколько угодно возмущаться, но нет сомнений в том, что коллекторы будут терроризировать должников, пока сохраняется уровень рентабельности взыскания долгов, а законодатели спорят о том, как ограничить деятельность агентств. Так что же делать должникам?

Бегите не от банка, а в банк!

Большинство экспертов дают политкорректный совет: ни в коем случае не прятаться от банка и не прекращать выплаты, даже если они становятся критичными для бюджета должника. Напротив, в банк следует идти самому, не теряя драгоценного времени. Особенно это касается валютных заемщиков, которых на грань нищеты может поставить любой скачок курса. Сегодня уже многие ведущие банки предлагают конвертацию кредита в рубли, и делать это надо незамедлительно. Это относится и к тем заемщикам, которые брали кредит под переменную ставку: видя риск невозврата, банкиры могут согласиться на изменение кредитного договора с фиксацией ставки.

Во всех случаях к визиту в банк нужно тщательно приготовиться: заемщик должен убедительно доказать, что в сложившихся обстоятельствах он не в состоянии платить регулярно и в полном объеме. На сайтах банков можно найти перечень документов, которые следует предоставить в ходе переговоров. Однако разыскать его не всегда легко, поскольку даже ведущие банки тщательно прячут этот перечень в лабиринтах интерфейса. Логика понятна: чем дольше заемщик будет готовиться к переговорам, тем больше просрочка и, соответственно, сильнее позиция банкиров. К примеру, у Сбербанка раздел «Порядок работы с проблемными кредитами» почему-то упрятан в опцию «Выгодно для вас».

В большинстве случаев в пакет документов на реструктуризацию ипотечного кредита входят: заявление заемщика (обязательно посмотрите, есть ли форма заявления на сайте банка), анкета, справка о доходах по форме 2-НДФЛ, выписка из трудовой книжки, копия финансового лицевого счета и выписка из домовой книги по адресу залога, свидетельство о праве собственности, а также копия страхового полиса и квитанция об уплате страхового взноса.

Однако главный ваш документ должен подтверждать ухудшение финансового положения. Увольнение (но не по собственному желанию – это для банка не аргумент), снижение зарплаты, неоплачиваемый отпуск от работодателя, болезнь, вынужденный переезд – все это и многое другое требует четкого обоснования. Кстати, здесь есть дополнительный риск: во многих кредитных договорах есть пункт, согласно которому банк имеет право требовать досрочного погашения кредита «в случае существенного ухудшения финансового положения заемщика». Так что переговоры могут окончиться довольно быстро: банк обратится в суд.

Впрочем, такие примеры единичны. Ни один банк не заинтересован в том, чтобы как можно скорее отобрать залоговое имущество, поскольку реализовывать его – дело долгое и хлопотное. Банку нужно, чтобы ему платили – сколько сможете и как можно дольше. Поэтому если заемщику удалось убедить кредитного инспектора в невозможности полноценной выплаты, ему чаще всего предлагают реструктуризацию.

В «отпуск», на «каникулы» или в другой банк?

Есть несколько основных вариантов реструктуризации кредита. Чаще всего заемщику предлагают увеличить срок кредитования, с тем чтобы снизить уровень аннуитетных платежей. Менее охотно банки соглашаются на «каникулы», во время которых погашаются только проценты, без выплат по основному долгу. Иногда заемщику удается договориться об «отпуске»: на определенное время устанавливаются 50-процентные платежи с переносом невыплаченных сумм на «послеотпускной» период.

Если банк работает с Агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), существует возможность реструктуризации с привлечением средства Агентства. Здесь чаще всего используется следующая схема: АИЖК предоставляет должнику так называемый стабилизационный заем, за счет которого погашается часть задолженности банку. В течение льготного периода заемщик за счет собственных средств выплачивает только проценты по стабилизационному кредиту. Однако впоследствии он оказывается должен и банку, и АИЖК.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *